谈我现在的工作 (1) —— 什么是Payday Loans

时而有朋友在网上问我的近况。一般先是问我在哪里，我说在美国的拉斯维加斯。然后朋友就会问我在做什么，我就说还是做网站/网络方面的技术。这时候朋友往往就会插话说：你是不是在给赌博公司做网站啊？……

所以就说说我现在工作内容的一些初步情况。

• 什么是Payday Loans¹
  
  payday loans，或payday loan，可翻译为“工资日贷款”，或者叫做高利贷。
  
  维基百科对“工资日贷款”的定义如下：工资日贷款是一种小额、短期贷款，用于贷款人下一次发薪之前临时急用所需（因此还款日期也就是下次发薪之时）。这种贷款额额度往往在100美元到1500美元之间，通常还款期限是2周，通常年利率在390%到780%。也就是说，每贷款100美元，按期还款的时候（一般是两周左右）需要缴付的利息是15到30美元。
  
  “工资日贷款”发放人（高利贷商人）指出：这种贷款形式往往是那些拥有不良信用记录的消费者唯一的贷款来源，因为拥有不良信用记录的消费者一般是无法得到银行贷款、信用卡或其他方式的低息贷款。对高利贷持批评意见的人认为：绝大多数贷款人在还款日到来的时候发现自己处于比贷款前更糟糕的财务状况，以至于他们不得不陷入循环贷款的圈套。
  
  维基百科对“工资日贷款”有如下概括：
  
  
  
  • 在美国，“工资日贷款”行业一年的放贷额在2001年是80亿美元到140亿美元之间，2006年则超过280亿美元。
  
  
  • “工资日贷款”公司91%的收入来源于那些不能一次及时付清贷款的贷款人。
  
  
  • 只有1%的贷款人能够一次及时付清贷款（在每年只贷一次款的情况下）。
  
  
  • 典型的情况是：贷款人贷款325美元后，还款时（由于无法及时付清贷款导致累计）需要还793美元。
  
  Deminy从维基百科转译完上述文字后，心里感觉自己还是比较幸运的：虽然我有贷款，但毕竟我还能在美国有一份工作，不用走上高利贷这条道路。
  
  另外，根据加拿大刑法 (Canadian Criminal Code)，高于60%年利率的贷款属于非法。因此，虽然“工资日贷款”在美国很普及，但在加拿大行不通。


• Deminy对美国工资、消费方面的初浅了解
  
  在美国，典型的工资发放方式有四种：每周发薪、每两周发薪、每月发两次薪、每月发一次薪。
  
  好些美国人据说很少有什么银行储蓄或现金储蓄，而且往往是超前消费：把明天赚的钱今天就花了（这点通过美国高度普及的信用卡体制就可以感觉出来）。在这样一种情况下，短期高利贷贷款行业也是很有市场的一种行业。
  
  在美国，至少像拉斯维加斯这样的城市，Payday loans的店面非常多，比手机零售商的店面要明显多不少。

[注¹] 此段绝大部分摘译自维基百科英文版对“Payday Loan”的介绍。