Deminy谈北美理财——(2)谈贷款期限

题记:deminy一说要谈理财,全世界的会计都笑了。

* 购车及贷款

我于4月2日从Enterprise Car Sales购入一辆2006 Cobalt,总额(含税等)$15191.99。除了自己支付的部分外,还从JPMorgan Chase贷款了$8691.99。

整个买车的过程我没怎么操心,主要是我的黑人朋友Collins帮忙决策,当时去看车、谈贷款、谈保险等也多靠他的热心帮忙。

信用(及信用记录)在北美非常重要。为了获得此次贷款的有关信用记录,我还款计划不得低于18个月(也就是1年半)。由于当时我在美国没有信用记录,因此,我肯定要通过此次贷款获得相关信用记录。

当时和销售方谈还款期限的时候,我主张越短越好,但Collins强烈建议我为了安全起见,把还款期限定为4年比较好,当然,在此期间我也可以提前还完。我不愿意浪费精力去争论这些琐事,对我而言,只要我在1年半或2年把贷款还完、拿到信用记录就行了,至于合同上的还款期限是什么似乎区别不大,于是我最终还是采纳了他的建议。

Collins另外给我的一条建议是:double payment,可能可以翻译为“复式还款”。简单来讲,“复式还款”就是一个月支付2次(或更多次)贷款,通过此举及早付清贷款并节省所需支付的利息。“复式还款”这个问题我下一篇会详细谈。

出于对Collins同志的高度信任,我也接受了他关于double payment的建议。

按照贷款合同,在4年的贷款期间中,每月我需支付的汽车贷款数额为$253.74。我自己通过网上银行设定每月自动支付贷款2次,每次付款$254。根据我的猜测,这样子,我就可以在2年内还完贷款了。需要补充一点的是,我以为我这种每月付款2次的做法就是正确的“复式还款”方案,但其实是不准确的。

* 个人财务分析

这个周末(2006年6月9日左右)我通过多种工具在整理自己的财务数据(目前整理出来的数据包括个人贷款信息个人支票信息等)。周六晚在使用上一篇文字中提到的Quicken软件计算自己还款计划的时候就发现了一个问题。

贷款的还款总额包含2个部分:principle (本金) + interest (利息)。每月的还款额因此也包括两个部分:部分本金,也包括(两次还款间隙间)所需支付的利息。(此处描述有可能不够专业、准确)

如上所述,目前,我的汽车贷款合同为期4年,每月需支付$253.74。为了在2年内付完贷款,我设定的是每月支付2次,每次支付$254。因此每个月我支付了$508。

但是,我用Quicken一算,发现如果我打算在2年内还完贷款的话(也就是合同改为2年),那么我每月仅需支付一次贷款,数额为$438.80。

这样,通过修改贷款期限,我可以每月节省69.2元(而我买Quicken的时候只花了$58.18)。当然,前提是我能保证在这2年内我有能力每月支付此数额的贷款。在此前的4年合同中,即便我能在2年内还完贷款,我也需要为最后2年的利息买单(或部分买单)。

因此,我打算周一(6月11日)就给贷款公司打电话,要求修改合同还款日期。

* 总结

* 贷款年限的设定对于本金没有影响,但是对于利息支出是有明显影响的。因此,在贷款时要慎重考虑贷款还款年限。

* Quicken软件并非灵丹妙药。对于很多个人和家庭而言,Quicken并不一定适用。但有一点可以肯定的是,如果你是理财菜鸟,但又肯在理财方面花点心思学习的话,那么,你越菜,未来能省出来的钱就越多。

在下一篇中,deminy将谈谈如何使用double payment的还款方式来有效的尽早还清贷款、并有效节省利息支出。下一篇文字出版日期:待定。

[补充说明1] 由于deminy非专业财务人员,也未经受过财务培训,因此本文对于财务方面的某些描述可能不完全准确。

[补充说明2] 根据本周一(6月11日)中午给贷款公司Chase打电话的结果,不能直接更改贷款期限,唯一的方法是refinance(二次贷款)。另外,我可以考虑提前付清贷款,且对提前付清贷款没有罚金。2007-06-14 01:54:59

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