理财
如何避免广告电话及垃圾信件等
== 讨论范围 ==
本文针对美国日常生活中的问题而作，所述话题并不一定适用于其他地区居民。
== 预备知识：什么是opt-in与opt-out ==
Opt可以理解为“选择”的意思，是个动词。Opt-in就是加入某个邮件列表、某项服务的意思，而opt-out就是退出某个邮件列表、某项服务的意思。这两个单词多用在广告信件、广告电话等方面，询问客户是否愿意继续接到相关的广告推销信件、推销电话等。
在美国，opt-in往往是自动的，而且具有“连坐”性质。举例而言，如果你在某机构申请了一个信用卡，那么你的个人资料将进入各信用报告机构（Credit Reporting Agency, CRA，主要指三大信用机构Equifax、Experian和TransUnion），随即你将自动进入（opt-in）与各信用机构有业务往来的公司的推销业务的推销对象名单中。
但是，opt-out并非是自动的，而需要客户主动申请才行。而且，每次申请opt-out后的有效期大多只有5年。5年之后如果不继续申请opt-out，将再次进入opt-in这个游戏环节中。
（我以前不知道这两个单词，直到到了现在工作的公司后才知道这2个单词的含义。因为我们公司是做网上在线贷款的，也有opt-in方面的服务和业务。）
== 前奏 ==
昨天（周五）晚上，趁着微波炉在热饭的空当，我下楼去信箱取信，结果只有一封兜售信用卡的垃圾信件。回来吃饭的时候，闲着无事，就把那封兜售信用卡的信件拿来读读。该信用卡所提供的服务是我所见过的最糟糕的，属于从穷人手里抢钱的那种信用卡。我能收到这种垃圾信用卡，说明我（之前几个月）在美国还处在信用记录不佳的阶层。
吸引我眼球注意力的是，信件正面中提到“可参考信件背面的‘Prescreen and Opt-out Notice’了解详情”。我对垃圾信件是很讨厌的，于是便翻到信件背面想了解如何才能够opt-out（退出接受该广告信件的服务）。
在信件背面中某处写道：“……因为（相关信用机构提供的关于）你的信用报告满足此项服务的有关标准，因此我们向你提供这份服务……如果你不想继续接到本公司及类似公司的服务，可以联系三大信用机构，其电话及地址为……”
于是我就想到，我应该去三大信用机构的网站上去查查，看看如何避免继续接受这类垃圾信件。进一步地，我应该在网上查查，看看有哪些途径可以让我最大限度地避免接到这类信件及电话。
== 在美国如何避免广告电话及垃圾信件等 ==
今天（周六）早上，上网查了查opt-out的相关信息，结合个人经验，总结如下。
== 参考资料 ==
本文针对美国日常生活中的问题而作，所述话题并不一定适用于其他地区居民。
== 预备知识：什么是opt-in与opt-out ==
Opt可以理解为“选择”的意思，是个动词。Opt-in就是加入某个邮件列表、某项服务的意思，而opt-out就是退出某个邮件列表、某项服务的意思。这两个单词多用在广告信件、广告电话等方面，询问客户是否愿意继续接到相关的广告推销信件、推销电话等。
在美国，opt-in往往是自动的，而且具有“连坐”性质。举例而言，如果你在某机构申请了一个信用卡，那么你的个人资料将进入各信用报告机构（Credit Reporting Agency, CRA，主要指三大信用机构Equifax、Experian和TransUnion），随即你将自动进入（opt-in）与各信用机构有业务往来的公司的推销业务的推销对象名单中。
但是，opt-out并非是自动的，而需要客户主动申请才行。而且，每次申请opt-out后的有效期大多只有5年。5年之后如果不继续申请opt-out，将再次进入opt-in这个游戏环节中。
（我以前不知道这两个单词，直到到了现在工作的公司后才知道这2个单词的含义。因为我们公司是做网上在线贷款的，也有opt-in方面的服务和业务。）
== 前奏 ==
昨天（周五）晚上，趁着微波炉在热饭的空当，我下楼去信箱取信，结果只有一封兜售信用卡的垃圾信件。回来吃饭的时候，闲着无事，就把那封兜售信用卡的信件拿来读读。该信用卡所提供的服务是我所见过的最糟糕的，属于从穷人手里抢钱的那种信用卡。我能收到这种垃圾信用卡，说明我（之前几个月）在美国还处在信用记录不佳的阶层。
吸引我眼球注意力的是，信件正面中提到“可参考信件背面的‘Prescreen and Opt-out Notice’了解详情”。我对垃圾信件是很讨厌的，于是便翻到信件背面想了解如何才能够opt-out（退出接受该广告信件的服务）。
在信件背面中某处写道：“……因为（相关信用机构提供的关于）你的信用报告满足此项服务的有关标准，因此我们向你提供这份服务……如果你不想继续接到本公司及类似公司的服务，可以联系三大信用机构，其电话及地址为……”
于是我就想到，我应该去三大信用机构的网站上去查查，看看如何避免继续接受这类垃圾信件。进一步地，我应该在网上查查，看看有哪些途径可以让我最大限度地避免接到这类信件及电话。
== 在美国如何避免广告电话及垃圾信件等 ==
今天（周六）早上，上网查了查opt-out的相关信息，结合个人经验，总结如下。
- 电子邮件推销（垃圾邮件）
在美国，大部分帐单等都是可以网上支付的（我似乎已经好几个月没去银行柜台了），因此需要在各公司、各机构进行网上注册。对此有两条建议。
第一条建议是：在银行、贷款公司、保险公司、手机公司、电话公司、水电公司、在线商店等网上注册的时候，一定要取消掉“接受推销性质的电子邮件”之类的选项。
有的网站在注册的时候并没有提供“接受推销性质的电子邮件”之类的选项让用户选择，但是默认是让用户接受这个选项了的。这类做法通常是合法的，因为其合法性在“用户合同”中某一不起眼处有所描述，而用户往往没有耐心仔细阅读完“用户合同”。
因此，我的第二条建议是：在某机构或公司网上注册后应马上登陆进去，浏览各个菜单，见到有“接受推销性质的电子邮件”之类的选项的话马上取消掉。希望你不要觉得这个做法浪费时间，因为你是在花费少量的时间来节省以后用来阅读垃圾电子邮件和垃圾信件的大量时间。
为什么我强调要“马上取消掉”呢？因为这些提供opt-in服务的公司之间的客户电子邮件列表、客户资料是互相关联的（也就是我前面提到的“连坐”性质）：你在一家公司注册的电子邮件、个人资料会被其同盟公司使用，甚至被兜售给其他不相干的公司（opt-in是不少公司的业务之一）。这些公司的网上信息传递通常是每天（至少）传递一次。如果你不马上取消掉的话，那么在24小时内，你的注册信息（包括年龄、住址、生日、电话等）可能就已经被散布给好些别的公司了，此后你再想取消的话，为时已晚。 - 美国邮政服务的信件推销
主要包括两类信件：信用卡推销信件和直销信件。
- 信用卡推销信件
美国国家信用局(The U.S. national credit bureaus)提供一个免费电话1-888-5-OPTOUT (1-888-567-8688)，可以用来取消所有预批准的(pre-approved)信用卡和保险服务方面的推销信件。另外，也可以在OptOutPrescreen网站上进行同样的操作。
需要提醒的是，通过该网站在线取消此类推销信件，有效期只有5年。因此每5年都需要再次登陆该网站（或打电话）取消此类推销信件。不过，你也可以用写信的方式来永久性地取消此类推销信件。 - 直销信件
如果你在美国直销协会(the Direct Marketing Association (DMA))注册opt-out服务的话，你可以5年内不收到该协会相关公司的直销信件（但你依然可能收到那些未在美国直销协会注册或未与之有合作的直销信件）。可在“此处”（DMA Consumer Assistance网站）进行相关opt-out操作。
该项out-out操作需要支付1块钱的手续费，可用信用卡支付。这个(使用信用卡支付的)手续费的目的在于验证你的真实身份，以及防止欺骗行为。
- 信用卡推销信件
- 预选(prescreened)信件
美国“公平信用报告法”(The Fair Credit Reporting Act (FCRA))允许商业机构使用信用报告机构(CRA)提供的个人信用记录来筛选消费群并推销其产品及服务(这被称之为prescreened solicitations)。同时，该法律也为消费者提供了一个机制，使得消费者可以将其名字从信用报告机构兜售给推销公司的消费者名单中去掉，以此来拒绝接受该类推销。有关机制已在前面“信用卡推销信件”章节作了相关介绍。
但这并不能保证消费者不再收到任何推销电话、推销信件或推销电子邮件，因为相关推销公司依然有可能通过其他渠道获取消费者资料。 - 电话推销
美国联邦政府已经于2003年成立了国家谢绝来电登记处(National Do Not Call Registry)，用于避免个人受到过多的广告电话骚扰。
可登陆DoNotCall.gov进行相关操作，或者致电免费电话1-888-382-1222。登记有关个人电话后，可保未来5年内降低受到广告电话骚扰的可能性。
2007年2月19日之前，我的SkypeIn电话曾经常受到某公司的推销电话骚扰。该公司的电话是保密的（来电显示上显示不出其电话号码），因此无法把该公司的电话号码列入黑名单屏蔽掉。后来，我于2007年2月19日在DoNotCall.gov网站注册了我在美国所有的个人电话号码，此后几乎再未收到不必要的推销电话骚扰。
== 参考资料 ==
- 维基百科《Opt-out》一文（英文版）。
类别:
Deminy谈北美理财——(2)谈贷款期限
题记：deminy一说要谈理财，全世界的会计都笑了。
* 购车及贷款
我于4月2日从Enterprise Car Sales购入一辆2006 Cobalt，总额（含税等）$15191.99。除了自己支付的部分外，还从JPMorgan Chase贷款了$8691.99。
整个买车的过程我没怎么操心，主要是我的黑人朋友Collins帮忙决策，当时去看车、谈贷款、谈保险等也多靠他的热心帮忙。
信用（及信用记录）在北美非常重要。为了获得此次贷款的有关信用记录，我还款计划不得低于18个月（也就是1年半）。由于当时我在美国没有信用记录，因此，我肯定要通过此次贷款获得相关信用记录。
当时和销售方谈还款期限的时候，我主张越短越好，但Collins强烈建议我为了安全起见，把还款期限定为4年比较好，当然，在此期间我也可以提前还完。我不愿意浪费精力去争论这些琐事，对我而言，只要我在1年半或2年把贷款还完、拿到信用记录就行了，至于合同上的还款期限是什么似乎区别不大，于是我最终还是采纳了他的建议。
Collins另外给我的一条建议是：double payment，可能可以翻译为“复式还款”。简单来讲，“复式还款”就是一个月支付2次（或更多次）贷款，通过此举及早付清贷款并节省所需支付的利息。“复式还款”这个问题我下一篇会详细谈。
出于对Collins同志的高度信任，我也接受了他关于double payment的建议。
按照贷款合同，在4年的贷款期间中，每月我需支付的汽车贷款数额为$253.74。我自己通过网上银行设定每月自动支付贷款2次，每次付款$254。根据我的猜测，这样子，我就可以在2年内还完贷款了。需要补充一点的是，我以为我这种每月付款2次的做法就是正确的“复式还款”方案，但其实是不准确的。
* 个人财务分析
这个周末(2006年6月9日左右)我通过多种工具在整理自己的财务数据（目前整理出来的数据包括个人贷款信息、个人支票信息等）。周六晚在使用上一篇文字中提到的Quicken软件计算自己还款计划的时候就发现了一个问题。
贷款的还款总额包含2个部分：principle (本金) + interest (利息)。每月的还款额因此也包括两个部分：部分本金，也包括(两次还款间隙间)所需支付的利息。(此处描述有可能不够专业、准确)
如上所述，目前，我的汽车贷款合同为期4年，每月需支付$253.74。为了在2年内付完贷款，我设定的是每月支付2次，每次支付$254。因此每个月我支付了$508。
但是，我用Quicken一算，发现如果我打算在2年内还完贷款的话（也就是合同改为2年），那么我每月仅需支付一次贷款，数额为$438.80。
这样，通过修改贷款期限，我可以每月节省69.2元（而我买Quicken的时候只花了$58.18）。当然，前提是我能保证在这2年内我有能力每月支付此数额的贷款。在此前的4年合同中，即便我能在2年内还完贷款，我也需要为最后2年的利息买单（或部分买单）。
因此，我打算周一（6月11日）就给贷款公司打电话，要求修改合同还款日期。
* 总结
* 贷款年限的设定对于本金没有影响，但是对于利息支出是有明显影响的。因此，在贷款时要慎重考虑贷款还款年限。
* Quicken软件并非灵丹妙药。对于很多个人和家庭而言，Quicken并不一定适用。但有一点可以肯定的是，如果你是理财菜鸟，但又肯在理财方面花点心思学习的话，那么，你越菜，未来能省出来的钱就越多。
在下一篇中，deminy将谈谈如何使用double payment的还款方式来有效的尽早还清贷款、并有效节省利息支出。下一篇文字出版日期：待定。
[补充说明1] 由于deminy非专业财务人员，也未经受过财务培训，因此本文对于财务方面的某些描述可能不完全准确。
[补充说明2] 根据本周一（6月11日）中午给贷款公司Chase打电话的结果，不能直接更改贷款期限，唯一的方法是refinance（二次贷款）。另外，我可以考虑提前付清贷款，且对提前付清贷款没有罚金。2007-06-14 01:54:59
* 购车及贷款
我于4月2日从Enterprise Car Sales购入一辆2006 Cobalt，总额（含税等）$15191.99。除了自己支付的部分外，还从JPMorgan Chase贷款了$8691.99。
整个买车的过程我没怎么操心，主要是我的黑人朋友Collins帮忙决策，当时去看车、谈贷款、谈保险等也多靠他的热心帮忙。
信用（及信用记录）在北美非常重要。为了获得此次贷款的有关信用记录，我还款计划不得低于18个月（也就是1年半）。由于当时我在美国没有信用记录，因此，我肯定要通过此次贷款获得相关信用记录。
当时和销售方谈还款期限的时候，我主张越短越好，但Collins强烈建议我为了安全起见，把还款期限定为4年比较好，当然，在此期间我也可以提前还完。我不愿意浪费精力去争论这些琐事，对我而言，只要我在1年半或2年把贷款还完、拿到信用记录就行了，至于合同上的还款期限是什么似乎区别不大，于是我最终还是采纳了他的建议。
Collins另外给我的一条建议是：double payment，可能可以翻译为“复式还款”。简单来讲，“复式还款”就是一个月支付2次（或更多次）贷款，通过此举及早付清贷款并节省所需支付的利息。“复式还款”这个问题我下一篇会详细谈。
出于对Collins同志的高度信任，我也接受了他关于double payment的建议。
按照贷款合同，在4年的贷款期间中，每月我需支付的汽车贷款数额为$253.74。我自己通过网上银行设定每月自动支付贷款2次，每次付款$254。根据我的猜测，这样子，我就可以在2年内还完贷款了。需要补充一点的是，我以为我这种每月付款2次的做法就是正确的“复式还款”方案，但其实是不准确的。
* 个人财务分析
这个周末(2006年6月9日左右)我通过多种工具在整理自己的财务数据（目前整理出来的数据包括个人贷款信息、个人支票信息等）。周六晚在使用上一篇文字中提到的Quicken软件计算自己还款计划的时候就发现了一个问题。
贷款的还款总额包含2个部分：principle (本金) + interest (利息)。每月的还款额因此也包括两个部分：部分本金，也包括(两次还款间隙间)所需支付的利息。(此处描述有可能不够专业、准确)
如上所述，目前，我的汽车贷款合同为期4年，每月需支付$253.74。为了在2年内付完贷款，我设定的是每月支付2次，每次支付$254。因此每个月我支付了$508。
但是，我用Quicken一算，发现如果我打算在2年内还完贷款的话（也就是合同改为2年），那么我每月仅需支付一次贷款，数额为$438.80。
这样，通过修改贷款期限，我可以每月节省69.2元（而我买Quicken的时候只花了$58.18）。当然，前提是我能保证在这2年内我有能力每月支付此数额的贷款。在此前的4年合同中，即便我能在2年内还完贷款，我也需要为最后2年的利息买单（或部分买单）。
因此，我打算周一（6月11日）就给贷款公司打电话，要求修改合同还款日期。
* 总结
* 贷款年限的设定对于本金没有影响，但是对于利息支出是有明显影响的。因此，在贷款时要慎重考虑贷款还款年限。
* Quicken软件并非灵丹妙药。对于很多个人和家庭而言，Quicken并不一定适用。但有一点可以肯定的是，如果你是理财菜鸟，但又肯在理财方面花点心思学习的话，那么，你越菜，未来能省出来的钱就越多。
在下一篇中，deminy将谈谈如何使用double payment的还款方式来有效的尽早还清贷款、并有效节省利息支出。下一篇文字出版日期：待定。
[补充说明1] 由于deminy非专业财务人员，也未经受过财务培训，因此本文对于财务方面的某些描述可能不完全准确。
[补充说明2] 根据本周一（6月11日）中午给贷款公司Chase打电话的结果，不能直接更改贷款期限，唯一的方法是refinance（二次贷款）。另外，我可以考虑提前付清贷款，且对提前付清贷款没有罚金。2007-06-14 01:54:59
类别:
Deminy谈北美理财——(1)谈理财软件
题记：deminy一说要谈理财，全世界的会计都笑了。
* 北美电子理财/网上理财
自2003年初我刚来北美，就特别关注电子理财/网上理财。在北美，最有名的两大个人理财软件就是Quicken和微软的Money了。不过微软的Money跟Quicken斗了数年，始终斗不过Quicken（看来理财不是微软的长项）。
对我这种理财门外汉而言，借助软件和网络来帮助自己理财是非常必要的。
* 购买Quicken的原始动机
Quicken是评价最高的北美理财软件，其重要功能之一就是可以通过网络自动从银行网站同步自己的账户动态数据，而不需要自己花费很多时间去手工输入自己的收入支出。
由于是通过网络同步财务数据，自己的个人真实信息明显会通过网络散步到Quicken公司及相关银行，因此，使用盗版的Quicken软件对个人而言风险是比较大的。举个简单的例子而言：你自己躲在屋子里面一个人骂谁都没事，但是你跑到大街上公开骂街就容易让警察给瞄上。所以，使用盗版的Quicken不能（或不要冒风险去）通过网络同步银行数据。但这样一来，等于是把Quicken的作用湮灭了一半。
为了使用网络同步个人财务数据，我考虑买个正版的Quicken来用用。
* 购买Quicken
Quicken有多个版本。根据其网上报价，2007年个人基本版(Basic)$29.99，豪华版(Deluxe)$49.99，首选版(Premier)$69.99，家庭和商业版(Home & Business)$79.99。
对我这种始终盲目追求软件超强功能的“软件使用爱好者”而言，用Quicken个人基本版还不如把我的电脑给砸了。经过对比几个版本的功能差异以后，我把自己的目标锁定在功能最强的家庭和商业版。只是$79.99这个价格太贵了，我心理承受不起。所以上个月在Quicken网站踟蹰半天后，我还是没买。
离家附近有个沃尔玛的山姆俱乐部 (Sam's Club)，室友曾建议我买个会员卡，蛊惑我道：“你花在买会员卡的钱第一次在Sam's购物就赚回来了”。于是5月22日晚上自己花了40块钱在网上买了个个人会员卡。
5月23日下班后来到山姆俱乐部，取了前一天预定的会员卡，并在里面逛了一圈，买了些东西。
走到软件区的时候，赫然看到有Quicken 2007 Home & Business在卖，价格大约在64块多，看着有些心动。接着又看到某些软件盒上面贴着新价格标签：$58.18。这是我所知道的这个版本的Quicken的最低价格了，于是当即决定：买了。
这应该是我在美国自己花钱购买的第一套理财软件。
在下一篇中，你将看到，我如何可以在一个月内通过使用该软件就把买这个软件的钱从别的方面给省回来。
[补充说明1] 根据昨天（6月12日）傍晚给美洲银行客服打电话的结果，如果使用Quicken或Money等财务软件直接通过网络同步财务数据的话，需要每月支付给美洲银行近10美元的服务费。因此，不建议非要购买此类财务软件。2007-06-14 01:52:50
* 北美电子理财/网上理财
自2003年初我刚来北美，就特别关注电子理财/网上理财。在北美，最有名的两大个人理财软件就是Quicken和微软的Money了。不过微软的Money跟Quicken斗了数年，始终斗不过Quicken（看来理财不是微软的长项）。
对我这种理财门外汉而言，借助软件和网络来帮助自己理财是非常必要的。
* 购买Quicken的原始动机
Quicken是评价最高的北美理财软件，其重要功能之一就是可以通过网络自动从银行网站同步自己的账户动态数据，而不需要自己花费很多时间去手工输入自己的收入支出。
由于是通过网络同步财务数据，自己的个人真实信息明显会通过网络散步到Quicken公司及相关银行，因此，使用盗版的Quicken软件对个人而言风险是比较大的。举个简单的例子而言：你自己躲在屋子里面一个人骂谁都没事，但是你跑到大街上公开骂街就容易让警察给瞄上。所以，使用盗版的Quicken不能（或不要冒风险去）通过网络同步银行数据。但这样一来，等于是把Quicken的作用湮灭了一半。
为了使用网络同步个人财务数据，我考虑买个正版的Quicken来用用。
* 购买Quicken
Quicken有多个版本。根据其网上报价，2007年个人基本版(Basic)$29.99，豪华版(Deluxe)$49.99，首选版(Premier)$69.99，家庭和商业版(Home & Business)$79.99。
对我这种始终盲目追求软件超强功能的“软件使用爱好者”而言，用Quicken个人基本版还不如把我的电脑给砸了。经过对比几个版本的功能差异以后，我把自己的目标锁定在功能最强的家庭和商业版。只是$79.99这个价格太贵了，我心理承受不起。所以上个月在Quicken网站踟蹰半天后，我还是没买。
离家附近有个沃尔玛的山姆俱乐部 (Sam's Club)，室友曾建议我买个会员卡，蛊惑我道：“你花在买会员卡的钱第一次在Sam's购物就赚回来了”。于是5月22日晚上自己花了40块钱在网上买了个个人会员卡。
5月23日下班后来到山姆俱乐部，取了前一天预定的会员卡，并在里面逛了一圈，买了些东西。
走到软件区的时候，赫然看到有Quicken 2007 Home & Business在卖，价格大约在64块多，看着有些心动。接着又看到某些软件盒上面贴着新价格标签：$58.18。这是我所知道的这个版本的Quicken的最低价格了，于是当即决定：买了。
这应该是我在美国自己花钱购买的第一套理财软件。
在下一篇中，你将看到，我如何可以在一个月内通过使用该软件就把买这个软件的钱从别的方面给省回来。
[补充说明1] 根据昨天（6月12日）傍晚给美洲银行客服打电话的结果，如果使用Quicken或Money等财务软件直接通过网络同步财务数据的话，需要每月支付给美洲银行近10美元的服务费。因此，不建议非要购买此类财务软件。2007-06-14 01:52:50
